Buy Now Pay Later: conheça a solução de crédito que tem tudo a ver com o varejo.

06 de janeiro de 2023

O parcelamento de compras sempre fez parte do cotidiano dos brasileiros, principalmente quando falamos em produtos e serviços de maior valor. É nesse cenário de aumento de poder de compra no varejo que o Buy Now Pay Later – também conhecido pela sigla BNPL – vem ganhando espaço como uma solução facilitadora de acesso ao crédito, impulsionando vendas em lojas físicas e online.

Como especialistas em varejo, aqui na Mooz Soluções Digitais estamos de olho nesta tendência que tem grande potencial de movimentar o comércio e potencializar seus resultados.

Por isso, vamos tratar neste artigo sobre o funcionamento do Buy Now Pay Later e suas aplicações no varejo do Brasil e do mundo. Além, é claro, das possibilidades do ponto de vista da aceleração da inclusão financeira. Acompanhe conosco!

O que é Buy Now Pay Later (BNPL)?

O Buy Now Pay Later – ou compre agora, pague depois – é um meio de pagamento digital em que se adquire um produto e se paga em prestações. É como se fosse uma espécie de crediário digital, onde a análise e liberação do crédito acontecem de forma online e instantânea.

O sistema surgiu por volta de 2015 nos Estados Unidos, onde a cultura do parcelamento não é tão popularizada, e ganhou força em todo o mundo com a crescente demanda por serviços digitais decorrente da pandemia.

Uma tendência de rápida expansão

De acordo com uma projeção da Kaleido Intelligence, os gastos digitais através do BNPL devem atingir US$680 bilhões até 2025, o que equivale a um aumento de 92% em relação aos números de 2019.

Ainda segundo o relatório, o valor de transações em BNPL atingirá mais de 12% do gasto total de comércio eletrônico em bens físicos até 2025. O varejo eletrônico e os marketplaces devem representar um ponto focal deste meio de pagamento, devido ao valor do ticket médio mais elevado.

Para Daniel Becker, diretor executivo de Soluções para o Varejo do Grupo Boticário, que viu o tema como um dos grandes destaques da última edição do Money 20/20, maior evento de fintechs do mundo, o Buy Now Pay Later é um ponto para ficarmos de olho aqui no nosso mercado e, principalmente, na sua adaptação às peculiaridades do nosso país.

“No Brasil, assim como já acontece com o crediário, o BNPL pode ser uma ferramenta importante de inclusão financeira para quem não tem acesso a crédito em instituições tradicionais – considerando que a relação acontece com o varejista e a fintech prestadora do serviço”, analisa.

Conforme veremos mais adiante, no BNPL o crédito é concedido por uma fintech ou outro provedor, por isso não há necessidade de vínculo do consumidor com determinado banco. Ou seja, temos aí uma ótima solução para aumentar o poder de compra da população desbancarizada.

Como funciona o Buy Now Pay Later

Embora seja uma operação totalmente digital, o Buy Now Pay Later pode ser utilizado tanto em lojas físicas quanto em e-commerces. Desde, é claro, que o estabelecimento disponibilize essa opção. Confira quais são as etapas da transação:

Para realizar a operação, o consumidor deve selecionar o meio de pagamento BNPL no momento do check-out.
Em seguida, o sistema processa instantaneamente a análise e aprova (ou não) a liberação do crédito.
Com a compra aprovada, deve ser efetuado o pagamento da parcela de entrada, geralmente estipulada em 25% do valor total.
O saldo remanescente pode ser dividido em parcelas sem juros a serem pagas futuramente via Pix, boleto, transferência bancária, cartão de crédito ou débito e ainda débito automático.

Vale lembrar que, no BNPL, as condições de pagamento – como a quantidade de parcelas – variam de acordo com o estabelecido por cada loja e pelo provedor intermediário da compra.

Como o BNPL impulsiona o varejo?

Os meios de pagamento desempenham um papel fundamental na decisão de compra. Assim, diversificar as opções é sem dúvida uma estratégia que traz bons resultados para o negócio, aumentando o volume de vendas.

É o que aponta a pesquisa da RBC Capital Markets: o varejo, ao adicionar a opção de BNPL nos meios de pagamento, obtém aumento de 20% a 30% na taxa de conversão e de 30% a 50% no ticket médio.

Benefícios do Buy Now Pay Later para consumidores

Pode ser utilizado por pessoas que não possuem cartão de crédito ou mesmo que não são clientes de um banco;
O processo de liberação do crédito é automático e instantâneo, dispensando a série de análises burocráticas de renda e histórico;
O parcelamento, incluindo a emissão das faturas, é feito de forma automatizada;
As parcelas podem ser pagas por boleto, um aspecto fundamental quando consideramos a população desbancarizada;
Como a análise de crédito é efetuada a cada compra, não há comprometimento de nenhum tipo de limite, ao contrário do que acontece com as compras no cartão de crédito;
Via de regra o valor total da compra é parcelado sem a cobrança de juros, ao contrário do crediário convencional.

Benefícios do Buy Now Pay Later para varejistas

Permite diversificar os meios de pagamento, o que é fundamental tanto para fechar mais vendas quanto para diminuir o abandono de carrinho;
Aumenta o ticket médio em 30% a 50%, como vimos na pesquisa da RBC Capital Markets;
O varejista recebe o pagamento na hora, de forma antecipada, uma vez que o crédito é concedido pela fintech provedora da solução;
Além disso, o sistema BNPL também é responsável pela cobrança, diminuindo assim o índice de inadimplência para o lojista.

BNPL enquanto acelerador da inclusão financeira

Não restam dúvidas de que o Buy Now Pay Later traz vantagens tanto para quem compra quanto para quem vende. Ao mesmo tempo, não podemos deixar de reconhecer sua importância enquanto acelerador da inclusão financeira.

Em janeiro de 2021, segundo pesquisa do Instituto Locomotiva, cerca de 34 milhões de brasileiros tinham acesso precário ao sistema bancário. Enquanto 10% sequer tinham conta em banco (16,3 milhões), outros 11% (17,7 milhões) não movimentaram a conta no mês anterior.

Outra questão é que, entre os 79% restantes, há muitos sub-bancarizados ou que ainda são excluídos financeiros, ou seja, não aproveitam os benefícios da inclusão financeira, como o acesso à concessão de crédito.

Dito isso, é inegável o potencial do BNPL de transformar o varejo no sentido de torná-lo mais diverso e inclusivo, aumentando o poder de compra de uma parcela significativa da população.

Esse viés de transformação do varejo, que passa pela inclusão financeira, já guia muitas das soluções que desenvolvemos aqui na Mooz. E no seu negócio, como essa revolução do varejo tem sido encarada? Você, varejista, vê o BNPL com bons olhos? Quais os aspectos do Buy Now Pay Later que podem beneficiar a sua rede de varejo?